Rekomendacja T a refinansowanie kredytów hipotecznych

Wprowadzenie z życie rekomendacji T otworzyło przed kredytobiorcami możliwość „ucieczki” od drogich kredytów walutowych, zaciągniętych na przełomie 2008 i 2009 roku. Pojawił się bowiem zapis, dotyczący waluty w jakiej wypłacany może być kredyt. Zbiegło się to ze spadkiem poziomu marż - przykładowo dla kredytów w EURO średnia marża wynosi obecnie 2,5% wobec 3,2% na początku roku (300 tys. zł, 25% wkładu własnego).

W praktyce będzie wyglądało to tak, że bank udzielający nowego kredytu nie będzie mógł odmówić jego wypłaty bezpośrednio w walucie, a bank, w którym klient już spłaca kredyt ma obowiązek przyjąć spłatę w walucie (na mocy rekomendacji S II). Wskutek wprowadzonych zmian podczas transakcji refinansowania kredytu (czyli przeniesienia go do innego banku) klient będzie mógł uniknąć połowy kosztu tzw. spreadu walutowego. W efekcie pozwoli to znacznie ograniczyć wydatki ponoszone w związku z obsługą zadłużenia.

Prawie 90 tys. zł oszczędności
Przy założeniu, że kredytobiorca spłaca obecnie kredyt w euro zaciągnięty w styczniu 2009 r. (wypłacony po kursie 4,05 zł, marża 3,5%, 24 gr spreadu) jego rata wynosi 1510 zł. Gdyby zamienił go na tańszy kredyt w euro (marża 2%, kurs wypłaty 3,83 zł, też 30 lat spłaty), rata spadłaby do 1367 zł. Gdyby jednak zrobił to korzystając z opcji uruchomienia nowego kredytu w euro, rata spadłaby jeszcze bardziej – do 1286 zł. Różnica w stosunku do wyjściowej raty wyniosłaby więc 224 zł. Dla uproszczenia zakładamy, że kapitał „starego” kredytu nie zmniejszył się na skutek spłaty. Kredytobiorca sporo zaoszczędziłby na łącznym koszcie odsetek, który spadłby o 88 tys. w wariancie z wypłatą nowego kredytu bezpośrednio w walucie. Dodatkowe wydatki związane z refinansowaniem, jakie trzeba uwzględnić w kalkulacji, to koszt ustanowienia nowego zabezpieczenia (ok. 920 zł) oraz wyższa rata do momentu wpisu hipoteki na rzecz nowego banku (o ok. 200 zł)

Dodatkowy koszt przelewu
Wypłata nowego kredytu bezpośrednio w walucie może wiązać się z dodatkowym kosztem z tytułu przelewu walutowego. Przykładowo w mBank nalicza z tego tytułu 0,25%, nie więcej niż 200 zł. Opłata za przelew może być naliczona podwójnie – także przez bank, który go przyjmuje (czyli ten, w którym klient obecnie spłaca kredyt).

Informacja dla banku we wniosku kredytowym
Ważne jest też to, aby nie przegapić momentu, w jakim należy poinformować bank o zamiarze uruchomienia środków z kredytu w walucie. Większość banków wymaga, aby zrobić to od razu przy składaniu wniosku.

Procedura
Refinansowanie kredytu wiąże się z koniecznością dostarczenia pełnego kompletu dokumentów, związanych zarówno z finansowaną nieruchomością jak i dochodami kredytobiorców. W praktyce oznacza to kolejną przeprawę przez meandry proceduralne banków, ale jak widać na z powyższym przykładzie gra warta jest zachodu.