X
 
Logo Projektoskop.pl
 
 
 
 
 
 

Rekomendacja S

CHF
Rekomendacja S, wprowadzona w 2006 roku przez Komisję Nadzoru Bankowego (od 2008 r. Komisje Nadzoru Finansowego), nałożyła na banki obowiązek obliczania zdolności kredytowej w złotówkach, nawet dla klientów decydujących się na pożyczkę w obcej walucie.

Większość wytycznych dotyczy regulacji wewnętrznych procedur bankowych, które miały przekładać się na „dobre praktyki” banków sprzedających kredyty hipoteczne.


Obecnie oferta kredytu złotowego bywa korzystniejsza od kredytów w obcej walucie. Wynika to m.in. ze sposobu wyliczania zdolności kredytowej. Dla kwoty w walucie CHF zdolność kredytowa liczona jest dla 120% wnioskowanej stawki, oprocentowanej jak kredyt w złotówkach.

Zaostrzony regulamin Rekomendacji S, spadek różnicy w stopach procentowych i rygorystyczne wymagania w stosunku do kredytobiorców, znacznie zmniejszyły zainteresowanie kredytami w walucie obcej.
Mimo to echo zadłużeń w walucie zagranicznej, szczególnie tych, które zostały udzielone w 2005 roku, wciąż odbija się w statystykach. Według bieżących szacunków ponad 60% spłacanych kredytów hipotecznych to zobowiązania podjęte w walucie obcej.



Zawyżane spready
Wysokie kursy walut i zawyżane przez banki spready zwiększają miesięczną ratę nawet o kilkadziesiąt złotych. Według szacunków Ministerstwa Gospodarki daje to średnio od 1 do 1,5 mld złotych rocznie czystego zysku dla banków.
Problem zbyt wysokiego zarobku banków na różnicy cen kupna i zawyżonej stawce sprzedaży walut przyczynił się do narodzin Rekomendacji S II, obowiązującej od 1 kwietnia 2009 roku. Dokument zawiera wytyczne w sprawie rzetelnej polityki informacyjnej skierowanej do klienta, m in. na temat wyliczania wysokości spreadu. Także dzięki niej, kredytobiorca zyskał możliwość spłaty rat walutą zakupioną kantorach. Zmiana metody spłaty wymaga jedynie podpisania odpowiedniego aneksu do umowy kredytowej.
W tym wypadku banki również nalazły sposób na zarobek, nakładając wysoką opłatę za aneks, który jest z reguły nieopłacalny dla przeciętnego kredytobiorcy.

W 2010 roku Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydał wyrok o nielegalnych praktykach Banku Millenium. Mimo to metody ustalania kursów walut są wciąż manipulowane, choć stawki zbliżyły się do bieżących kursów NBP. Wyrok zadecydował o przełomie w sprawie stawek spreadów, budząc czujność obecnych i przyszłych kredytobiorców.

Pomimo możliwości wyboru metody spłaty kredytu, Rekomendacja S (II) nie zyskała wielu entuzjastów. Podpisanie aneksu z bankiem jest kosztowne i wyczerpuje jedyną możliwość zmiany zasad spłaty zobowiązania w całej historii kredytowej. Na dodatek wymaga ciągłego śledzenia kursu sprzedaży kantorowej. Pomimo niekorzystnych warunków, petenci chcą „oszczędzić sobie problemów” i godzą się na wysokie stawki spreadu narzucane przez banki.

Uwaga na promocje kredytowe
Warto uważać także na „promocje kredytowe”, które zwykle są bardzo korzystnie „odrabiane” przez banki. Promocje tanich kredytów przyciągają tłumy nowych klientów, natomiast wysoki spread nadrabia wyprzedaże z sowitą nadwyżką.

Zapraszamy do lektury artykułów o Rekomendacji T:
Najważniejsze zapisy Rekomendacji T
Rekomendacja T a refinansowanie kredytów hipotecznych
Rekomendacja T zmniejsza dostępność kredytów hipotecznych
Zobacz wszystkie artykuły z kategorii Kredytowanie
Autor: Agnieszka Bykowska
2016-02-24 07:02:36
Tagi do artykułu: kredyty hipoteczne | kredyty | zdolność kredytowa | rekomendacja s | rekomendacja t
Inne wiadomości
balkony Velux 1

Czy na poddaszu można zbudować balkon?

Balkon, a nawet taras to rozwiązania jak najbardziej możliwe na poddaszu. Dostępne są nawet gotowe produkty, takie jak balkon dachowy czy okno balkonowe. Takie konstrukcje ma w swojej ofercie firma VELUX.
Łazienka

Dekoracje na okna dachowe

Tylko mieszkańcy poddaszy wiedzą jakim problemem jest udekorowanie okna dachowego. Najprostszym rozwiązaniem jest montaż rolety, jednak w pomieszczeniach takich jak sypialnia czy salon większość z nas chce mieć coś bardziej ozdobnego i dekoracyjnego.
gryf 3   kosztorys

Piękny dom parterowy, który wybudujesz w cenie mieszkania – to nie mit!

Wiele osób zastanawiających się nad zakupem mieszkania nie bierze pod uwagę budowy domu. Panuje przekonanie, że inwestycja w dom jednorodzinny jest droga i przekracza koszt apartamentu.
Velux

Co można samodzielnie naprawić w oknie dachowym?

Dbając o okna dachowe na co dzień, konserwując je zgodnie z zaleceniami producenta, raczej nie będziemy mieli kłopotów z ich sprawnym funkcjonowaniem ani z ewentualnymi uszkodzeniami. Gdyby jednak rama lub skrzydło okna zostały zarysowane, nastąpiło zużycie powłoki lakieru czy uszkodzenie uszczelki, to warto wiedzieć, że większość tego typu napraw w oknie dachowym można wykonać samodzielnie.
Projekt Mini1

Mini 4 – projekt domu parterowego dla 4-osobowej rodziny

Domy parterowe to spełnienie marzeń wielu osób, ponieważ potrafią zaspokoić potrzeby mieszkaniowe nawet licznej rodziny. Często zapewniają funkcjonalny rozkład pomieszczeń z przestronnym salonem, w którym każde spotkanie rodzinne będzie niesamowitym przeżyciem. Taki właśnie jest projekt domu Mini 4. Sprawdźmy bliżej jego parametry i rozwiązania instalacyjne.
 
    Najlepsze projekty domów
 
Artykuły podobne

Rekomendacja S - kolejne obostrzenia

CHF
Rekomendacja S otrzymała kolejne zapisy w ramach nowelizacji nałożonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Niektóre ze zmian wchodzą w życie dopiero za pół roku, stąd nie należy obawiać się nagłego spadku zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny "Rodzina na swoim"

dom jednorodzinny
Rodzina na Swoim” to rządowy program dopłat do kredytów hipotecznych.
W myśl ustawy z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania, Rodzina na Swoim rozumiana jest jako małżeństwo lub samotny rodzic...

Dobry czas na zakup mieszkania

osiedle
Decyzje o zakupie mieszkania wciąż odkładane są na lesze czasy. Przyczyną są wysokie ceny nieruchomości, niskie zarobki oraz brak stabilności na rynku pracy.

Własne mieszkanie - nie lada wyzwanie

kredyty
Nowe mieszkanie to najczęściej nie tylko spełnienie marzeń, ale i zobowiązana na lata. Procedura kupna własnych czterech ścian wydaje się nie do przejścia, a kredyt hipoteczny – pętlą na szyi. Jak przebrnąć przez gąszcz działań i dokumentów potrzebnych do zakupu własnego mieszkania?