Warto spojrzeć w kierunku „Rodziny na Swoim”

Rodzina na Swoim (RnS) – czyli program rządowy, w ramach którego uzyskać można o kredyt z dopłatami Skarbu Państwa, w ostatnim czasie zyskał na popularności. Idea programu polega na tym, iż część należnych Bankowi odsetek, w okresie pierwszych ośmiu lat spłaty pokrywana jest przez Skarb Państwa (dopłaty do oprocentowania realizowane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego). Kredyt ten udzielany jest na podstawie Ustawy z dnia 08 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania.

Początkowo zainteresowanie programem było mikroskopijne, gdyż był on praktycznie niedostępny. RnS obwarowany jest ograniczeniami, takimi jak między innymi limity maksymalnych cen nieruchomości, po których zawierane są finansowane transakcje. Limity te są określone przez średnie wskaźniki przeliczeniowe kosztu odtworzenia 1 metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych obowiązujące w danym kwartale w poszczególnych województwach. Wspomniane limity naliczane są przez Główny Urząd Statystyczny i wprowadzane z opóźnieniem względem zmian cen. W związku z drastycznym wzrostem cen na przełomie lat 2006-2008 rozbieżność między realnymi cenami mieszkań a naliczanymi limitami sięgała kilku tysięcy za m2 (szczególnie w większych metropoliach takich jak Warszawa).

Ustabilizowanie się cen nieruchomości umożliwiło dostosowanie programu RnS do realiów rynku. Zmiany, jakie zaszły w ofertach kredytów walutowych (podwyższenie przez banki marż dla kredytów walutowych oraz ograniczenia w ich dostępności narzucone przez KNF w ramach rekomendacji S) doprowadziły do wzmożonego zainteresowania programem i to zarówno ze strony potencjalnych kredytobiorców jak i banków, na chwilę obecną kredyt preferencyjny dostępny jest w bankach:
- Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.
- Bank Polska Kasa Opieki S.A.
- Mazowiecki Bank Regionalny S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze
- Alior Bank S.A.
- GETIN Bank S.A.
- Pekao Bank Hipoteczny S.A. 
- Bank BPH S.A.
- Noble Bank S.A.
- Euro Bank S.A.
- Bank Zachodni WBK
- Bank Handlowy w Warszawie S.A.
- Lukas Bank S.A.
- Allianz Bank Polska S.A.
- Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.
- BRE Bank S.A. - Multi Bank S.A.
- Bank Millenium S.A.
- Fortis Bank Polska S.A.
- Deutsche Bank PBC S.A.

Dlaczego warto pomyśleć o programie RnS?
Odpowiedź na pytanie, dlaczego RnS cieszy się obecnie takim powodzeniem jest prosta – w porównaniu z dostępnymi na rynku ofertami kredytów złotowych jest on dużo tańszy (ale tylko w ciągu pierwszych ośmiu lat, kiedy realizowane są dopłaty do odsetek). Rata w ciągu pierwszych ośmiu lat sięga poziomu rat kredytów walutowych a jest to nadal kredyt w rodzimej walucie, czyli nie jest obarczony ryzykiem zmiany kursu walut.
Poniżej porównanie kosztów obsługi przykładowego kredytu, w ciągu pierwszych ośmiu lat spłaty, przy założeniu, że wartość nieruchomości wynosi 480 000 złotych, a wysokość kredytu to 400 000 złotych.



Pozostaje pytanie, co zrobić z dalszymi latami kredytowania?? Wszystko zależy od tego, czy do tego czasu wejdziemy do strefy EURO i jak będą się kształtowały oferty kredytów hipotecznych. Jedno warto podkreślić – każdy kredyt można będzie zrefinansować (przenieść do innego banku) a zatem korzystając z programu RnS nie zamykamy sobie w żaden sposób możliwości optymalizacji kosztów kredytowania w kolejnych latach spłaty.

Kredyt w ramach RnS nie dla każdego
Jak już wspomniałam program Rodzina na Swoim obwarowany jest pewnymi ograniczeniami.
Zgodnie z ustawą, kredyt z dopłatami Skarbu Państwa w ramach programu "Rodzina na swoim" przewidziany jest dla:
- małżeństw (bez względu na to czy posiadają dzieci);
- osób samotnie wychowujących przynajmniej jedno: małoletnie dziecko,
dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny,dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia (uczące się)

Kredyt przeznaczony jest dla osób, które nie są lub nie były stroną innej umowy mieszkaniowego kredytu preferencyjnego.

Dopłaty mogą być stosowane, jeżeli docelowy kredytobiorca (oboje małżonków, bądź osoba samotnie wychowująca dziecko) w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego nie jest:
- właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego;
- osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
- osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego;
- najemcą lokalu mieszkalnego.

Ograniczenia dotyczącą również nieruchomości. Na chwilę obecną kredytem sfinansować możemy nieruchomości kupowane zarówno na rynku pierwotnym jak i wtórnym (ale od kwietnia już tylko rynek pierwotny będzie wchodził w grę) o maksymalnej powierzchni użytkowej 75m2 w przypadku mieszkania i 140 m2 w przypadku domu.

Nie można zapomnieć o wspomnianych już limitach cen, w zależności od województwa kształtują się one następująco:



Warto wiedzieć
Jeśli w ocenie banku docelowy kredytobiorca (tj. małżeństwo lub osoba samotnie wychowująca dziecko) nie posiada wymaganej zdolności kredytowej, do umowy o kredyt preferencyjny mogą przystąpić inne osoby, które są spokrewnione lub spowinowacone z docelowym kredytobiorcą (np. rodzeństwo, rodzice, ojczym, macocha, teściowie, krewni).

Zmiany zmiany……
18 stycznia Rada ministrów przyjęła projekt nowelizacji ustawy z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (założeń programu Rodzina na swoim).

Przyjęty przez Radę Ministrów projekt nowelizacji ustawy przewiduje:
- obniżenie wysokości maksymalnych cen mieszkań lub kosztów budowy, na które będzie można zaciągnąć preferencyjny kredyt (zmniejszenie współczynnika określającego średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych z 1,4 do 1,1);
- wprowadzenie zmiany ograniczającej wiek kredytobiorcy zaciągającego preferencyjny kredyt do maksymalnie 35 lat (w przypadku małżeństw górna granica wieku starszego z małżonków);
- wyłączenie z programu finansowania preferencyjnym kredytem transakcji zawieranych na rynku wtórnym;
- poszerzenie katalogu osób, które będą mogły przystąpić do kredytu w przypadku nieposiadania przez docelowego kredytobiorcę zdolności kredytowej; - określenia dodatkowych czynników, które powodują zaprzestanie stosowania dopłat do oprocentowania;
- zakończenie okresu przyjmowania wniosków o preferencyjny kredyt z końcem 2012 roku;

Jeżeli zmiany ustawy wejdą w życie, banki zobowiązane będą do wdrożenia zmian od kwietnia b.r.